- 목 차 -Ⅰ. 서론11. 방카슈랑스의 등장배경2. 방카슈랑스의 개념3. 방카슈랑스 필요성 인식Ⅱ. 본론31. 방카슈랑스 제도 도입1) 방카슈랑스의 도입 내용2) 방카슈랑스 도입에 대한 입장2. 방카슈랑스의 형태3. 방카슈랑스의 현황4. 외국의 사례와 시사점5. 방카슈랑스 도입의 영향1) 방카슈랑스 도입의 장점2) 방카슈랑스 도입의 문제점3) 방카슈랑스로 인한 부작용6. 방카슈랑스의 전망Ⅲ. 결론101. 정부의 현재 정책2. 바람직한 정책 방향 제시제 1장 서 론1. 방카슈랑스(bancassurance)의 등장 배경최근 유럽을 중심으로 금융기관간상호 진출 허용과종합금융화 전략이 최근 유럽을 중심으로 확산되고 있는 추세이다. 이런 종합금융화 추세 속에서도 은행은 두 개로 나눌 수 있는데 금융기관이 특수한 목적또는 경쟁상의 비교 우위에 입각하여 은행업과 증권업 등이 분리되어 있는 분업은행(specialized banking)제도와 은행업과 증권업 등 주변업무를 겸영하는 겸업은행(universal banking)제도로 분류된다.전통적으로 독일, 이탈리아, 프랑스 등 서구 제국은 겸업은행제도를 미국, 일본, 우리나라 등은 분업은행제도를 채택하여 왔다. 그러나 1980년대에 들어 세계적인 금융자유화(liberalization)와 전자 및 통신기술의 발전에 따라 전통적인 상업은행들이 본연의 상품인 예금, 대출 및 결제 업무 이외에 증권, 보험 등과 연계된 상품을 직접 또는 자회사를 통해 취급하거나 아니면 증권회사, 보험회사 등 여타 연관 금융기관과의 업무제휴를 통해 주변업무에 진출하게 되었다.겸업주의 대표적인 독일의 은행들은 증권과 보험업무를 직접취급하고 있다. 유럽연합의 성립과 더불어 대부분의 유럽국가들도 독일의 금융제도를 그대로 도입하여 은행의 증권업 겸영은 물론, 은행이 보험회사를 인수하거나 보험회사가 은행의 주식에 참가하여 업무를 제휴하는 등으로 은행과 보험의 겸영이 확대되어 은행과 보험의 겸영형태인 방카슈랑스가 확산되었다.2. 방카슈랑스(bancassuranc무제휴 등이 주종을 이루고 있다.현재 세계적으로 확산되고 있는 금융겸업화 추세에도 불구하고 국내에서 겸업화가 활발하지 못한 주요 이유는 금융회사간 첨예한 이해상충 때문으로 판단되므로, 은행은 보험업 진출을 통해 종합금융서비스를 제공함으로써 새로운 수익을 창출할 수 있다는 판단 아래 금융산업 내의 우월적 지위를 이용, 전방위적으로 보험시장 진출을 모색해야 한다. 반면 보험회사는 과도한 피해의식의 팽배로 인해 겸업화에 대한 대응책 마련보다는 보험시장을 외부세력의 진입으로부터 방어하려는 자세를 견지해야 한다.따라서 정부는 금융회사의 수익원 다변화 및 경쟁력 제고, 금융소비자의 권익보호 등을 위해 금융회사간 겸업 활성화를 적극 유도해야 함을 인식하게 되었다.제 2장 본 론1. 방카슈랑스 제도 도입현재 8월부터 방카슈랑스 허용 을 주요 내용으로 한 보험업법 개정안이 국회 재정경제위원회를 통과함에 따라 방카슈랑스 제도 도입이 초읽기에 들어갔다. 방카슈랑스가 도입되면 금융회사들의 겸업화에 가속도가 붙고 금융업계간 장벽을 뛰어넘는 치열한 생존경쟁이 유발 될 뿐 아니라 금융 소비자들에게도 적잖은 변화가 올 것으로 예상된다.1) 방카슈랑스의 도입 내용국회 재경위에서 수정 가결된 보험업법 개정안대로 하면 은행과 증권사 등은 1단계로 오는 8월부터 연금저축?교육?신용생명?주택?화재 등의 보험상품을 판매할 수 있고(1단계), 2005년 4월 이후에는 종신보험 등 보장성 보험과 자동차 보험(개인용)을(2단계), 2007년 4월 이후에는 퇴직보험?해상보험까지 포함해 모든 보험상품을 팔 수 있게 된다(3단계).하지만 농?수협과 신협 우체국 등은 이미 보험상품과 유사한 공제상품을 판매하고 있기 때문에 방카슈랑스 도입대상에서 제외된다. 왜냐하면 공제상품과 보험상품의 혼용 판매에 따른 불공정 판매행위나 소비자들의 혼란을 방지하기 위해서이다.현재 금융 선진국인 유럽에서는 생명보험상품의 20% 이상이 은행을 통해 판매되고 있으며, 프랑스의 경우 55% 정도가 방카슈랑스 형태로 판매된다. 미국도 생 참여가 제한된다2) 상호지분참여(cross-ownership)은행과 보험사가 상호주주의 형태로 연대를 강화하는 지분참여 방식인데 독일에서 많이 이용되는 형태이다. 각각의 파트너는 지분참여의 정도에 따라 전략적 제휴에서의 안정성에 대한 보장을 높일 수 있지만 은행은 보험사에 대하여 낮은 지분참여를 할 경우포트폴리오 분산과 같은 전략적 제휴 수준 이상의 이익을 기대하기 어렵다.3) 인수합병(merger and acquisitions)인수합병을 통한방카슈랑스의 진출은 통합금융그룹 형태에 의한 소유, 자회사 형태의 보험사 소유, 지주회사의 형식에 의한 소유로 크게 나눌 수 있다. 최근 이러한 인수합병을 통한 방카슈랑스 진입전략은 자주 이용되는데 그 이유는 사업에 대한 완전한 통제가 가능하기 때문이다. 또한 고객에 대한 완전한 접근을 이룰 수 있고 규모의 경제에 대한 잠재력이 매우 크기 때문이기도하다. 그러나 합병과 관련한 높은 인수비용 및 두 기업간의 잠재적인 기업문화의 충돌 등과같은 위험 또한 감수하여야 한다.4) 합작투자(jointventure)합작투자에는 Up-front cash payment, Buy-in-structure, Baselineearings-structure, Dual company structure가 있다. 그런데 합작투자는 전략적 제휴보다 높은 잠재적인 시너지를 제공할 뿐만 아니라 안정성과 통제가능성을 제공하여 준다. 특히 합작투자사들의 중요한 노하우의 이전이 가능 하다. 그렇지만 미래의 불확실한 성공가능성의상황에서 파트너의 기여도를 평가하기가 매우 어려운 단점이 있다. 그러므로 각 금융기관의입장에서는 시장상황과 각 기업의 특성을 고려하여 최적의 합작투자 형태를 선정하여야 한다.3. 방카슈랑스의 현황방카슈랑스의 조기 도입이 추진된 것은 금융의 겸업화라는 세계적 추세에 조속히 부응하여 금융산업의 선진화를 기한다는 측면을 갖고 있다. 은행과 보험, 나아가서 증권업까지를 포함하는 겸업화 현상은 소비자 편의 위주의 원스톱 서비스 제공을 통해 우위를 있다.1) 프랑스생명보험상품으로 중심으로 1970년대 판매제휴단계를 거쳐 1980년대 이후오늘날의 자회사방식의 방카슈랑스가 활성화되고 있다. 프랑스의 방카슈랑스 상품(Capitalization)은 은행에 적금과 유사한 8년 만기의 양로보험으로 상품구성이 단순하여 판매직원의 이해가 용이하고 또한 정부가 세제혜택을 부여하여 구매력이 높은 상품이었다.생명보험의 경우 1981년 신계약의 19%가 은행창구판매로 이루어졌고, 1985년 25%, 1993년 51%, 1999년 현재260%를 돌파했다.반면 손해보험의 경우에는 7%에 불과하다. 손해보험 방카슈랑스의 경우 Credit Agricole의자회사인 Pacifica는 자동차보험 상품을 단순화하여 판매에 성공했다. 이는 손생보 구분없이 방카슈랑스는 단순한 상품이 적합하다는 점을 시사한다.2) 영국생명보험(주택대출관련)을 중심으로 1960년대 이후 방카슈랑스가 도입되어 1980년대 후반 이후 자회사방식이 활성화되고 있다가 최근에 방카슈랑스의 점유가 낮아지고 있는 추세이다. 즉 금융의 통합화라는 명목으로 방카슈랑스를 시행하였다가 국내로 이야기하면 3단계이후 은행의 직접적인 상품개발등으로 영업을 하였으나 전문 보험회사에 비하여 상품구성 및 제작 능력이 문제가 될 뿐만 아니라 손익분기점이 맞지 않게 되어 오히려 은행 본업으로 돌아가는 추세이다.손해보험의 경우 자회사방식이 아닌 대리점 방식으로 주택화재보험을 주로 판매하고, 통신판매가 활성화된 자동차보험의 방카슈랑스는 미미하다.이는 방카슈랑스의 강점인 가격경쟁력 측면에서 유사하거나 우월한 다른 판매채널이 존재하는 경우 방카슈랑스의 효과성은 낮아진다는 점을 시사한다.3) 독일1920년대 이후 협동조합은행을 중심으로 방카슈랑스가 진행되어 왔고, 1990년대 이후 영리형 은행과 보험회사간 제휴방식 또는 자회사방식의 방카슈랑스가 진행중이다. 생명보험 신계약의 25%와 손해보험의 4%가은행판매되고 있어 독일 역시 방카슈랑스가 생명보험을 중심으로 진행되고 있음을 시사하고 있다.4) 일본2사방식으로 은행들이 추진하고 있는 것이 미국 방카슈랑스의 특성이라고 할 수 있다. 이는 수익성 위주의 은행경영에 따른 것이라고 하겠다.5. 방카슈랑스 도입의 영향1) 방카슈랑스 도입의 장점- 보험료의 하락 예상 : 보험모집인 중심의 판매채널이 개선되고 보험사들이 모집 수수료를 절반 정도 줄일 수 있어 고객들은 보험료 인하 혜택을 볼 수 있다. 생명보험료는 저축성 3.7~4.3%, 보장성 8.0~12.0%, 손해보험료는 자동차보험 5.0~7.0%, 장기보험 3.6~3 .9% 가량 인하될 것으로 전망한다.- 은행은 보험상품의 판매로 판매수수료 수입 및 보험료 자동이체 등에 따른 수수료 수입확대 가능하게 되어 기존 수입원의 한계를 극복할 수 있을 것이다.- 자회사 설립 또는 보험회사와의 전략적 제휴를 통해 다양한 금융상품을 공동으로 개발 할 수 있고 판매경로의 공동활용도 가능하게 할 수 있다.- 은행이 보험자회사를 설립할 경우 보험자회사는 은행 자체의 안정적인 자금조달은 물론 자금수급의 기간구조 불일치 해소에 기여할 수 있다.- 보험료는 장기안정적 성격의 자금원이므로 은행은 당행 발행 금융채를 보험자회사에 인수시겨 장기자금으로 활용함으로써 자금 수급의 기간구조 불일치 해소가 가능할 수 있다.2) 방카슈랑스 도입의 문제점전문가들이 지적하는 가장 큰 문제점은 보험상품을 판매하는 금융회사들이 한 보험사 상품 판매를 50% 이상하지 못하도록 규정한 소위 50% 룰(rule) 이다. 정부는 중소형 보험사에도 방카슈랑스에 참여할 기회를 줘 이들을 살리자는 의도지만 은행권에서는 방카슈랑스의 발전을 가로막는 과잉규제 라며 반발하고 있다. 또 방카슈랑스 제휴과정에서 상대적으로 우월적 지위에 있는 은행 등 금융기관들이 보험사들에게 지나치게 많은 판매수수료를 요구하는 등의 불공정한 계약을 강요하는 사례가 나타나고 있어 이에 대한 대책마련도 시급한 것으로 지적되고 있다.3) 방카슈랑스로 인한 부작용- 대출과 연계한 은행의 끼워 팔기 등 불공정 모집이 발생할 수 있다.- 전국의 약 22만다.
◎ TCP(Transmission Control Protocol)TCP는 인터넷상의 컴퓨터들 사이에서 데이터를 메시지의 형태로 보내기 위해 IP와 함께 사용되는 프로토콜이다. IP가 실제로 데이터의 배달처리를 관장하는 동안, TCP는 데이터 패킷을 추적 관리한다 (메시지는 인터넷 내에서 효율적인 라우팅을 하기 위해 여러 개의 작은 조각으로 나뉘어지는데, 이것을 패킷이라고 부른다).예를 들면, HTML 파일이 웹 서버로부터 사용자에게 보내질 때, 서버 내에 있는 TCP 프로그램 계층은 파일을 여러 개의 패킷들로 나누고, 패킷 번호를 붙인 다음, IP 프로그램 계층으로 보낸다. 각 패킷이 동일한 수신지 주소(IP주소)를 가지고 있더라도, 패킷들은 네트웍의 서로 다른 경로를 통해 전송될 수 있다. 다른 한쪽 편(사용자 컴퓨터 내의 클라이언트 프로그램)에 있는 TCP는, 각 패킷들을 재조립하고, 사용자에게 하나의 완전한 파일로 보낼 수 있을 때까지 기다린다.TCP는 연결지향 프로토콜이라고 알려져 있는데, 이것은 메시지들이 각단의 응용 프로그램들에 의해 교환되는 시간동안 연결이 확립되고 유지되는 것을 의미한다. TCP는 IP가 처리할 수 있도록 메시지를 여러 개의 패킷들로 확실히 나누고, 반대편에서는 완전한 메시지로 패킷들을 재조립할 책임이 있다. OSI 통신모델에서, TCP는 4계층인 트랜스포트 계층에 속한다.{Source portDestination portSequence NumberAcknowledge NumberHLENReservedCode bitsWindowChecksumUrgent pointerOptionsPaddingTCP header{TCP capture◎ UDP(User Datagram Protocol)UDP는 IP를 사용하는 네트웍 내에서 컴퓨터들 간에 메시지들이 교환될 때 제한된 서비스만을 제공하는 통신 프로토콜이다. UDP는 TCP의 대안(代案)이며, IP와 함께 쓰일 때에는 UDP/IP라고 표현하기도 한다. TCP와 마찬가지로 UDP도 한 컴퓨터에서 다른 컴퓨터로 데이터그램이라고 불리는 실제 데이터 단위를 받기 위해 IP를 사용한다.그러나 UDP는 TCP와는 달리, 메시지를 패킷(데이터그램)으로 나누고, 반대편에서 재조립하는 등의 서비스는 제공하지 않으며, 특히 도착하는 데이터 패킷들의 순서를 제공하지 않는다. 이 말은 UDP를 사용하는 응용프로그램은, 전체 메시지가 올바른 순서로 도착했는지에 대해 확인할 수 있어야한다는 것을 의미한다. 교환해야할 데이터가 매우 적은(그러므로 재조립해야할 메시지도 매우 적은) 네트웍 응용 프로그램들은 처리시간 단축을 위해 TCP 보다 UDP를 더 좋아할 수 있다.{Source portDestination portUDP LengthChecksumHigh-Layer Protocol & DataUDP header{UDP capture◎ ICMP(Internet Control Message Protocol)ICMP는 호스트 서버와 인터넷 게이트웨이 사이에서 메시지를 제어하고 에러를 알려주는 프로토콜로서 RFC 792에 정의되어있다. ICMP는 IP 데이터그램을 사용하지만, 메시지는 TCP/IP 소프트웨어에 의해 처리되며, 응용프로그램 사용자에게 직접 분명하게 보이지는 않는다. 일례로서, ping 명령어는 인터넷 접속을 테스트하기 위해 ICMP를 사용한다.{TypeCodeChecksumMessage dependentHigh-Layer Protocol & DataICMP header{ICMP capture◎ ARP (Address Resolution Protocol)ARP는 IP 네트웍 상에서 IP 주소를 물리적 네트웍 주소로 대응시키기 위해 사용되는 프로토콜이다. 여기서 물리적 네트웍 주소라 함은 이더넷 또는 토큰링의 48 bits 네트웍 카드 주소를 의미한다.예를 들어, IP 호스트 A가 IP 호스트 B에게 IP 패킷을 전송고자 할 때 IP 호스트 B의 물리적 네트웍 주소를 모르는 경우, ARP 프로토콜을 사용하여 목적지 IP 주소 B와 브로드캐스팅 물리적 네트웍 주소 FFFFFFFFFFFF를 가지는 ARP 패킷을 네트웍 상에 전송한다. IP호스트 B는 자신의 IP 주소가 목적지에 있는 ARP 패킷을 수신하면 자신의 물리적 네트웍 주소를 A에게 응답한다.이와 같은 방식으로 수집된 IP 주소와 이에 해당하는 물리적 네트웍 주소 정보는 각 IP 호스트의 ARP 캐시라 불리는 메모리에 테이블 형태로 저장된 후 다음 패킷 전송시에 다시 사용된다. ARP와는 역으로, IP 호스트가 자신의 물리 네트웍 주소는 알지만 IP 주소를 모르는 경우, 서버로부터 IP주소를 요청하기 위해서는 RARP(ReverseARP)를 사용한다.{Hardware address typeProtocol address typeH/W add LengthProtocol add lengthOperationsender ethernet address(octet 0∼3)sender ethernet address(octet 4∼5)sender IP address(octet 0∼1)sender IP address(octet 2∼3)Target ethernet address(octet 0∼1)Target ethernet address(octet 2∼5)Target IP address(octet 0∼3)ARP header{ARP capture◎ IP (Internet Protocol)IP는 인터넷상의 한 컴퓨터에서 다른 컴퓨터로 데이터를 보내는데 사용되는 프로토콜이다. 인터넷상의 각 컴퓨터, 즉 호스트들은 다른 컴퓨터와 구별될 수 있도록 적어도 한 개 이상의 고유한 주소를 갖는다. 사용자가 전자우편이나 웹페이지 등과 같은 데이터를 보내거나 받을 때, 메시지는 패킷이라고 불리는 작은 조각으로 나뉘어진다. 이러한 각 패킷에는 송신자의 인터넷 주소와 수신자의 인터넷 주소가 들어있다. 어떤 패킷이라도 게이트웨이 컴퓨터로 먼저 보내질 수 있다. 게이트웨이 컴퓨터는 수신지 주소를 읽고 그 패킷을 인근의 게이트웨이로 넘긴다. 이후 차례로 그 패킷이 속한 컴퓨터의 바로 인근이거나 해당 도메인에 있는 게이트웨이가 그것을 받아볼 때까지 수신지 주소를 읽기를 반복하면서 게이트웨이들은 패킷의 전달을 계속해 나간다. 해당 도메인의 게이트웨이는 그 패킷을 받으면, 패킷에 적힌 주소의 컴퓨터로 직접 전달한다.한 메시지가 여러 개의 패킷으로 나뉘어졌기 때문에, 각 패킷은 필요한 경우 서로 다른 경로를 통해 보내어질 수도 있으며, 패킷들은 원래의 보낸 순서와는 다른 순서로 도착될 수도 있다. 그러나, IP는 그저 그것들을 배달만 할 뿐이며, 순서가 흐트러진 패킷들을 올바르게 재 정렬하는 것은 다른 프로토콜인 TCP (Transmission Control Protocol)가 해야할 일이다.
FSK모뎀 (Frequency Shift Keying Modem)1. 이론◈ 목적 ◈1. 데이터 통신에 사용되는 FSK모뎀을 구성한다.2. FSK모뎀의 출력파형 및 주파수를 측정한다.◈ 관계이론 ◈주파수 편이 방식 [ 周波數偏移方式, frequency shift keying, FSK ]은 넓은 의미의 주 파수 변조(FM)의 한 형태로,디지털 신호를 아날로그 전송로를 통하여 전송할 때 사용하 는 변조 방식이다.일정 진폭의 정현파의 주파수를 두 가지로 정하여 데이타가 1 혹은 0으로 변함에 따라 두 개의 주파수 중 할당된 주파수를 상대측에 보내는 변조 방식이다. 진폭 편이 방식 (ASK)보다 에러에 강하고, 회로도 비교적 간단하기 때문에 데이터 전송에서 많이 사용 된다. 전반적으로 ASK와 FSK의 차이점은 AM과 FM의 근본적인 차이와 유사하다.{{ASK, PSK와 비교한 FSK의 상호 비교는 아래와 같다.{2진FSK수신시 검파된 각 심볼이 겹치지 않도록 하는 반송파 주파수 사이의최소간격Δf = f2 -f1 = 1/2(예) 2000bps의 데이터를 FSK방식으로 전송하는 경우 두 반송파사이의 간격 Δf는 2000/2 즉, 1000Hz가 되어야 함FSK는 ASK에 비해 더 넓은 대역을 필요로 하며 오류 확률은 비슷2진 FSK(BFSK)가 2진 ASK에 비해 최대 전력면에서 3dB(2배)의 이득복조는 동기 검파와 비동기 검파가 사용되며 변조 지수(β)에 따라전송 대역폭 결정B = 2 (Δf + fs ) βf = Δf / fs< 송신기의 원리도 >s(t) = A cos 2π(fc-△f)t= A cos 2π(fc+△f)t{< 수신기의 원리도 >{주파수 편이 변조 방식은 복조시 반송파가 필요하여, 중심 주파수를 삽입한 고주파수와 저주파수 2개의 주파수에 2진수 1과 0이 대응한다. 즉 1과 0의 신호에 각각 1, 0의 2개 주파수가 할당된다. 고주파수와 저주파수의 2개의 상태를 사용하기 때문에 잡음에 강한 반면 고속 전송에는 부적합하다. 200~1,200bps의 저속 회선용 모뎀에서 사용된다.구성이 용이하고 비교적 원거리 전송에 강하여, PSTN에서 많이 이용되며, 비교적 저속 (비동기식으로 200[BPS]이하)의 데이타 전송에 많이 이용된다.주파수 편이 방식(FSK)의 모뎀 규격으로는 CCITT(현 ITU-T) 권고 V.21, V.23 등이 있다. 앰프스 방식(AMPS)을 비롯한 대부분의 셀룰러 이동 전화 시스템에서 제어 신호 를 변조하는 데 사용하는 방식이다.2. 실험방법◈ 실험기기 및 부품 ◈(1) 전 원 : 가변 DC전원(2) 계측기: DC전압계, 구형파 발진기, 오실로스코프(3) 저 항 : 150 , 560 , 4.7K , 10K , 30K , 39K , 49K(4) 콘덴서: 0.001 F, 0.02 F, 0.05 F, 0.1 F, 0.2 F, 1 F, 10 F(5) 반도체: XR-2206IC, 565IC, 741IC(6) 기 타 : 리드선이 달린 10K 가변저항◈ 실험순서 ◈1. FSK변조파형(1) DC전압계를 사용하여 전원을 +15V가 되도록 조정한 뒤 전원을 끈다.(2) 그림 33-4의 회로를 결선하여라.{< 그림 33-4 FSK송신회로 >(3) 구형파 발진기의 주파수 조정자를 완전히 반시계방향으로 돌리고 난 위 레인지 스위치를 저 제레인지에 놓아라. 데이터 입력을 구형파발진기에 가하지 말고 접지 에 연결하여라. 오실로스코프의 probe를 XR-2206의 2핀에 연결하고 오실로스코프 의 수직입력 조정자를 1V/cm, 스위프 조정자를 0.5ms/cm에 두어라.(4) 전원을 넣고 오실로스코프의 트리거 레벨을 조정하여라. 데이터 입력을 접지에 연 결하였을 때 출력주파수 fout를 표 34-1에 기록하여라.(5) 데이터 입력을 +15V에 연결하였을 때 출력 주파수와 주파수 전이 f를 표 34-2에 기록하여라.(6) 데이터 입력을 그림 34-4와 같이 연결하였을 때 오실로스코프로 출력파형을 관찰 하여 표 34-3에 도시항라.(7) 전원을 끄고 7핀에 있는 37K 저항 대신 10K 저항을 연결하여라. 외부트리거로써 구형파 발진기를 사용하고 오실로스코프의 스위프 조정자를 2ms/cm로 하여라.(8) 전원을 넣고 어떤 출력신호인지를 표 34-4에 도시하여라.(9) 전원을 Rm고 7핀에 있는 10K 저항 대신 47K 저항을 연결하여라.2. FSK복조파형(10) DC전압계를 사용하여 전원을 12V가 되도록 조정한뒤 전원을 꺼라.(11) 그림 34-5의 회로를 결선하여라.{< 그림 33-5 FSK수신회로 >
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