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[금융기관론] 우리상호저축은행 분석 및 개선방안 평가C아쉬워요

목 차Ⅰ. 국내금융 동향1. 금융기관 현황2. 금융시장 동향3. 지방금융 동향Ⅱ. 상호저축은행1. 설립배경2. 기능3. 기사로 본 상호저축은행 동향Ⅲ. 우리상호저축은행1. 회사소개2. 현황3. S.W.O.T 분석4. 타사(부산상호저축은행)와 비교5. 문제점6. 개선방안 및 결론Ⅰ. 국내 금융 동향1. 금융기관 현황구 분기관수1)비 고은 행일반은행시중은행8(-)지방은행6(-)외은지점40(-)지점기준 61특수은행한국산업은행1(-)한국수출입은행1(-)중소기업은행1(-)농업협동조합1(-)수산업협동조합1(-)은행신탁30(-)외은지점 12 포함비은행예금취급기관종합금융회사3(-)상호저축은행116(-)신용협동기구신용협동조합1,204( 29)새마을금고1,683( 18)상호금융1,597( 2)투자신탁운용회사32(1)우체국예금1(-)증권회사증권회사2)61( 1)외국사 지점 16 포함보험회사생명보험회사24(1)외국사 지점 3 포함손해보험회사손해보험회사18( 1)외국사 지점 6 포함재보험회사6(2)외국사 지점 5 포함보증보험회사1(-)우체국보험1(-)기타 금융기관여신전문금융회사52( 4)증권금융회사1(-)증권투자회사308(37)선 물 회 사14(-)자금중개회사2(-)투자자문회사53( 2)2. 금융시장 동향1) 금리2001말2002말2003년8월말대비3말6.186말7말8.18말9말10.7국고채(3년)5.915.114.623.954.164.584.754.464.114.08-0.38회사채(3년,AA-)7.045.685.385.215.455.876.015.605.055.03-0.57CD(91일)4.864.904.704.264.303.963.953.853.893.88+0.03국고채(3년) 유통수익률등 장기시장금리는 8월하순 이후 실물경제활동의 부진,태풍피해, 원화환율급락등에 따른 경기회복의 지연 우려로 하락세가 지속되었다. 그에 반해 CD(3개월) 유통수익률은 예보채등의 상환자금 인출에 따른 투신사의 매수여력 위축등으로 소폭 상승했다.2) 주가2001말2002말2003년8월말대비(%)3말6말.170.180.180.150.22전 국0.080.060.060.060.060.090.090.080.070.090.08어음부도율은 전분기보다 소폭 상승하였다.(0.17% 0.18%): 월별로 보면 8월에는 부도율이 0.15%로 낮아졌으나 9월들어 0.22%로 대폭 상 승하였다.Ⅱ. 상호저축은행1. 설립배경상호저축은행은 제2금융권에 속하는 금융기관으로 민과 영세 상공인의 금융 편의도모와 저축증대를 위해 1972년 상호신용금고법이 제정되어 설립된 금융기관이다.정부는 사채 등 지하경제의 제도권 흡수를 위해 지난 72년 이른바 '8·3 조치'를실시, 기업에 대한 사채를 동결했고 단기금융업법, 상호신용금고법, 신용협동조합법등 이른바 사금융양성화 3법(1972)과 종합금융회사에 관한 법률(1975)을 제정했다. 이에따라 투자금융회사, 상호신용금고, 신용협동조합, 종합금융회사 등 다양한형태의 비은행 금융기관이 신설 또는 정비되었으며 음성자금의 피난처였던 사채업의 양성화 차원에서 적극 육성됐다. 상호신용금고는 대표적인 서민금융기관으로 다른 금융기관에 비해 예금금리가 높고 대출 절차가 간편한 장점이 있으며, 2002년3월부터 상호신용금고의 명칭이 일제히 상호저축은행으로 바뀌었다.2. 기능상호저축은행은 사금융을 제도금융으로 흡수, 발전시키고자 1972년 8월에 공포된"상호신용금고법"에 의거하여 설치된 서민금융기관이다.상호저축은해의 취급업무는 먼저 수신업무에 있어서는 종래에는 일정기간을 정하고 부금을 납입하여 기간의 중도 또는 만료시 부금자에게 일정 금액을 급부할 것을약정하는 신용금부금업무, 일정구좌수별로 기간과 금액을 정하고 정기적으로 계금을 납입하도록 하여 구좌마다 추첨, 입찰등의 방법에 의해 계원에게 금전의 급부를약정하는 상호신용계업무와 부금예수금 등이 주된 업무였다. 그러나 1994년과1997년 두 차례에 걸친 "상호신용금고법"개정으로 업무범위가 종합적인 예금 및저금업무로 확대되었다.한편 여신업무로는 종래에는 종합적인 어음할인, 소액신용대출 등이 주를 이루고 특히 어음할인예탁금의 금리가 연 5~5.5% 수준이다. 연 4%대의 은행 정기예금에 비해 절대금리도 높지만 비과세 혜택까지 감안하면 그 차이는 더욱 커진다. 금융서비스도 크게 신속해졌다. 신협의 경우, 전국 신협간은 물론 모든 금융기관간 송. 수금서비스를 이용할 수 있다. 공과금을 납부할 수 있는 지로서비스와 물품대금, 보험료, 연금 등을 입출금하고 이체할 수 있는 자금관리서비스(CMS)도 도입했다. 이밖에 인터넷뱅킹(www.cu.co.kr)과 텔레뱅킹, 모바일뱅킹도 가능하고 전국에 곳곳에 "365자동화코너"도 설치돼 있다. 또 신협직원들이 매일같이 조합원의 가정이나 가게를 방문, 금융서비스를 제공하는 재택창구서비스 같은 알찬 서비스가 적지 않다. 새마을금고도 회원정보의 데이터베이스를 체계적으로 관리. 활용하면서 고객특성에 맞춘 특화상품을 다양하게 내놓고 있다. 현재 전국 새마을금고 지점에 CD(현금자동지급기) 3천7백여대, ATM(현금자동입출금기) 1천여대를 배치하는 등 자동화기기 설치를 확대해 편리성과 공신력이 크게 높아졌다.(한국경제) 2003년 11월 26일(수)저축銀, 매입한 대출채권도 요주의로(상보)앞으로 상호저축은행들이 자산운용수단으로 매입한 부실 대출채권은 최고 요주의로 분류해야 한다. 금융감독원은 최근 한국 등 10여개 상호저축은행들이 자산운용을 위해 매입한 사모 자산유동화증권(ABS) 및 부실 대출 채권의 건전성을 최고 요주의로 분류하라고 지도했다고 24일 밝혔다. 최근들어 한국 등 10여개 저축은행들은 운용수익을 높이기 위해 은행 카드 등 타금융권역의 대출채권을 싸게 매입하고 있으나 일정한 건전성 분류 기준이 없어 정상 등으로 분류하는 등 업체마다 상이했다. 지금까지 저축은행이 매입한 타권역의 대출채권 규모는 1600억원 정도로 아직은 많지 않은 상태이다.금감원 관계자는 "일부 저축은행들 중심으로 자산운용수단으로 많이 하고 있는데 수익성에는 도움이 되고 있다"며 "그러나 건전성 분류 기준이 없어 회사마다 상이해 이번에 통일하기로 했다"고 말했다.특히 금 부산광역시 부산진구 부전동 536-18우리상호저축은행은 상업의 중심지라 할 수 있는 서면에 위치하여 고객이 이용하기 편하며, 우리상호저축은행을 모르는 사람도 쉽게 찾아갈 수 있는 곳에 위치하고 있다.4) 예금상품 및 대출상품⊙ 예금상품《 예치식 예금 》1. 정기예금1) 단리식- 여유자금을 맡기시면 확정이자로 계획된 생활이 보장되는 금융상품입니다. 고객이 원하시는 전 금융기관으로 이자이체가 가능하다.가입대상 : 제한없음가입한도 : 100,000원이상 제한 없음계약기간 : 1개월 이상, 1년1천만원 예치시 이자수령액2)복리식- 이자를 복리식으로 계산, 매월 이자가 원금에 가산되어 만기시 또는 중도해약시 최고의 확정수익을 드리는 상품이다. 계약기간 중 필요시 매월 이자를 드리는 단리식으로 전환이 가능하며 편하게 여유자금을 늘일 수 있는 금융상품이다.가입대상 : 제한없음가입한도 : 100,000원 이상 제한 없음계약기간 : 1개월 이상, 1년1천만원 예치시 이자수령액2. 표지어음-일시여유자금, 단기자금 등의 운용에 가장 유리한 상품이다.가입대상 : 제한없음계약기간 : 1일 이상 180일 이내1천만원 예치시 이자수령액《적립식 예금》1.수입부금- 확정금리로 재산형성에 알맞는 적립식 상품이며, 일정기간 경과후 대출도 받을 수 있는 상품이다.가입대상 : 제한없음계약기간 : 일부금 100일(일단위), 월부금 6개월 이상 60개월 이하(월단위)2.가계우대 정기적금- 일정한 금액으로 목돈마련을 하기 위한 우대상품이다.12개월 이상 36개월 이하 (월단위)3.자유 적립예금- 일정한 기간을 정하고 자유롭게 부금을 납입할 수 있으며 만기시 월복리로 이자를 지급 하는 상품이다.가입대상 : 제한 없음계약기간 : 3개월 이상 12개월 이하《요구불 예금》1.보통예금- 분기별로 이자를 지급하는 입.출금이 자유로운 예금입니다. 단 하루만 맡겨도 은행보다 이자가 훨씬 많다.가입대상 : 제한 없음이 율 : 년 2.0%혜 택- 송금서비스 : 보통예금에서 타행으로 송금이 가능하다- 자기앞수표로 인출시이 영업기간이 1년이상인 개인사업자대출금액 : 1,000만원 이내대출기간 및 상환방법- 매월 이자만 납입해도 가능(필요시 원금분할 상환가능)- 기한 연장가능(최장 5년)보 증 인 :배우자(가족), 개인사업자, 직장인 중 1인구비서류: 주민등록증(운전면허증), 주민등록등본3.우수기업체 발행어음할인-거래실적이 없어도 우수 중견기업체가 발행하는 어음을 우선적으로 할인된다.할인자격 : 우수중견 기업체 발행어음 또는 상거래시 거래처로부터 받은 어음한도금액 : 업체당 3억원 이하할 인 율 : 연12%~15%구비서류: 공동서류 : 대출신청서(소정양식)어음실물, 사업자등록증 사본, 세금계산서. 주민등록등본법인은 법인체 구비서류2. 현황우리상호저축은행 경영공시1) 영업개황(단위 : 억원, %)구 분2003.6말(A)2002.6말(B)증 감(A-B)총 자 산3,1693,15811총 수 신2,6572,6658총 여 신1,7211,74120납 입 자 본15513520자 기 자 본12820점 포 수220상 장 여 부부부-임 직 원 수56626거 래 자 수33,45935,0501,5912) 재무현황(단위 : 억원, %)구 분2003.6말2002.6말증감(A-B)(A)구성비(B)구성비자산현금 및 예치금1484.671735.4825유 가 증 권3109.7840012.6790대 출 금1,72154.311,74155.1320콜 론2989.401053.32193투 자 자 산50.1670.222고 정 자 산72222.7875023.7528기 타 자 산180.57190.601대손충당금 등( )53-37-16자 산 총 계3,169100.003,158100.011부채예 수 금2,65783.842,66584.398차 입 금39112.3439212.411콜 머 니0-0-0기 타 부 채1093.441093.450부 채 총 계3,15799.623,166100.259자본납 입 자 본 금1554.891354.2820자 본 잉 여 금-----이 익 잉 여 금1434.511434.530자 본 조 정-----자 본 다.

경영/경제| 2003.12.14| 24페이지| 1,500원| 조회(2,114)

금융기관, 상호저축은행, 금융기관 현황

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[투자론] 국민은행 종목분석에 따른 매입 및 매도시기 결정

【국민은행 종목분석에 따른 매입매도시기 결정】▶금융시장 동향◀{2003. 6. 4⊙국내 동향□ 주가 : 종합주가지수 640.27(↑3.33p) 코스닥지수 47.37(↑0.78p)o 종합주가지수는 트리플위칭데이(12일)를 앞둔 경계감, 차익매물 출회 등에도 불구, 미국 주가 상 승, 외국인 6일 연속 순매수, DDR 가격 상승 등으로 상승o 코스닥지수는 미국 주가 상승, 전일 급락에 따른 인터넷 관련주 중심의 반발 매수, DDR 가격 상승 등의 영향으로 상승(억원, 개, %){02말4)03.5말4)2003년전일대비전월말대비4)전년말대비4)6. 36. 4·종합주가지수627.55633.42636.94640.27{0.5{{1.1{{2.0{(상승/하락). .322/427285/504402/338+117/△166‥‥·거 래 대 금1)30,16920,42023,48918,912△{19.5{△{7.4{△{37.3{·투자자별순매수(외 국 인)△30,5007,6261,027162‥2,998△9,963(투 신)18,5231,320△1,230201‥△7897,766·코스닥지수44.3647.1846.5947.37{1.7{{0.4{{6.8{(상승/하락). .372/394235/546424/335+189/△211‥‥·거 래 대 금1)11,95514,77517,60213,941△{20.8{△{5.6{{16.6{·투자자별순매수(외 국 인)2)1,105△52△1,0759‥△936△3,440(투 신)△9,298△708△11340‥△985△1,277·고 객 예 탁 금3)8.079.6510.1810.23{0.5{{6.0{{26.8{주 : 1) 기간중 일평균(억원) 2) 당일은 한국증권전산 자료 기준 3) 전일 및 당일은 전영업일 기준(조원)4) 투자자별 순매수는 해당기간 중 누계 수치임□ 금리(국고채, 3년) : 4.08%(↓0.01%p)o 국고채 수익률은 주가 상승, 정책당국자의 금리 하락 우려 발언* 등에도 불구, 미 국채금리 큰 폭 하락, 미 연준의장의 금리 인하 시사 등으로 소폭 하락* 금86.21,205.91,201.41,200.6+{0.1{%+{0.4{%△{1.2{%(NDF, 12M)1)1,2201,2341,2301,229+{0.1{%+{0.4{%△{0.7{%￦/100￥998.61,010.61,013.11,010.9+{0.2{%△{0.02{%△{1.2{%·￥/U$2)118.79119.32118.59118.76△{0.1{%+{0.5{%+{0.02{%·U$/EUR2)1.04941.17831.17731.1724△{0.4{%△{0.5{%+{11.7{%주 : 1)싱가포르시장 기준 2) 뉴욕시장 기준(전일 및 당일은 동경시장 16:30 현재) 3) 절상률(+)/절하율(△)⊙해외 동향. 다우 8,923(↑25p) 나스닥 1,603(↑12p) 금리 3.33(↓0.08%p)o 6.3일 다우지수는 SEC 조사 소식에 따른 IBM 약세 등에도 불구, 미 연준의장의 긍정적인 경제 전 망*, 기업 減員규모 감소 소식 등의 영향으로 소폭 상승* 그린스펀 미 연준의장은 중앙은행 컨퍼런스에서 향후 미국 경제성장률이 가속화 될 것 이라고 전망하며, 디플레 가능성은 저조하지만 디플레에 대해 보험을 드는 비용은 낮다 고 밝혀 추가 금 리인하 가능성 시사o 나스닥지수는 미 연준의장의 긍정적인 경제 전망에 따른 경기회복 기대감 등의 영향으로 반도 체(인텔 등) 및 소프트웨어주(오라클 등)를 중심으로 상승o 장기금리(10년만기 국채 기준)는 주가 상승에도 불구, 미 연준의장의 추가 금리인하 가능성 시 사 등의 영향으로 큰 폭 하락. 일본 : 8,558 (↓6p) 대만 : 휴장 (용주제)o 6.4일 일본 주가는 미국 경기회복 기대에 따른 자동차주 강세에도 불구, 최근 상승에 따른 차익매 물 출회 등으로 컴퓨터 관련주를 중심으로 소폭 하락(%, %p){02말03.5말2003년전일대비전월말대비전년말대비6. 31)6. 41)·주가다우지수8,3428,7118,8988,923{0.3{{2.4{{7.0{나스닥지수1,3361,5751,5911,603{0.8{{1.8{{20.0{일본(Nikkei제고할 계획이며 지역소재 중소기업 등에 대한 대출 우선 배정 등으로 지역 경제와의 밀착 경영을 강화해 나갈 전망.{{{{{{⊙ 증권사리서치국민은행 국민카드 흡수합병『소규모 합병으로 결정』국민은행은 자회사인 국민카드를 흡수ㆍ합병해 본사 카드사업부와 통합하기로 하고 5월 30일 각각 이사회를 열어 합병계약을 승인 받았다고 공식 발표했다. 합병방식은 소규모 합병으로 매수청구권이 국민카드 주주에게는 부여되나 국민은행 주주에게는 부여되지 않는다. 합병비율은 국민카드 1주에 대해 국민은행 보통주 0.442983주로 합병기일은 9월 30일이다. 합병비율은 국민카드 1주에 대해 국민은행 보통주 0.442983주로 산정됐다. 한편 매수청구권 가격은 13,680원이다(참고로 국민카드 5월 30일 주가 15,450원). 매수청구권 신청이 없을 경우 국민은행은 총 8.1백만주의 신주를 발행해 국민카드 주주들에게 지급할 전망이다.☞네 가지 영향1) 국민은행 카드부문 외형 : 단순 합산시 시장점유율 18.7%단순 합산시 회원수는 17.2백만명이나, 일부가 중복회원으로 예상된다(국민은행측은 중복 회원수를 2.7백만명으로 발표). 신용카드 이용금액 기준 시장점유율은 기존 국민카드 14.2%, 국민은행 카드사업부 4.5%이며 단순 합산시 18.7%로 추정한다.2) 국민은행 주당가치의 변화 : 2004년 기준, 주당가치의 희석은 거의 없을 전망흡수합병으로 △자본 조달비용 감소 △법인세 절감 △고객정보 공유 △마케팅비용이 감소될 것으로 판단한다. 구체적으로 조달금리는 국민은행 4.1%, 국민카드 6.2%이므로 국민은행이 2.1%p 낮다. 이에 따른 연간 조달비용 감소는 3,221억원으로 추정한다. 아울러 법인세 절감 효과 등을 감안할 때, 국민은행의 2004년 EPS는 합병전 4,375원에서 합병후 4,818원으로 10.1% 증가할 전망이다. 똑 같은 기준으로 BPS는 33,796원에서 33,828원으로 0.1% 증가, RoE는 13.2%에서 14.3%로 1.1%p 상승할 전망이다. 따라서 합국 초점은 하반기 카드채 대란설의 진정여부가 될 것이다.2) 중장기적으로는 연체비율에 연동은행 / 카드주가 본격적으로 상승하기 위해서는 연체비율이 하락추세로 전환되어야 할 것으로 판단한다. 당사는 신용카드 연체비율이 2분기까지 상승 ? 3분기 상승추세 둔화 ? 향후 경기회복과 맞물려 하락추세로 전환될 것으로 예상한다.System Risk 해소에 대한 평가는 주가에 반영『국민카드와의 합병 - 증자부담 해소』동사는 5월 30일 국민은행 및 국민카드 이사회를 통해, 국민카드를 국민은행 내 BC카드사업부와 통합하기로 결정했다. 합병기일은 9월 30일로 하고, 국민카드주주에게는 국민카드 1주에 대해 국민은행 0.442983주를 신주발행 형식으로 교부키로 하였다.『증자부담 해소와 시장리스크 해소에 기여』당초 국민카드에 대한 증자참여와 합병의 양자 사이에서 흡수합병을 선택함으로써, 국민은행에 부담지워진 1조원규모로 예정되었던 자본확충부담은 해소되었다.이와 함께, 6월 말까지 시한부로 진행중인 카드채만기연장이 종료되는 7월 이후, 카드사 조달리스크 지속으로 인한 금융시장 불안감이 일정부분 해소되는 효과 또한 이번 합병의 부산물로 평가된다. 전체 카드채(80조원)의 17%대로 추산되는 국민카드채가 은행채로 전환되어, 카드채 물량해소를 통한 채권시장의 카드채 흡수능력을 배양시켜 주는 간접효과가 일정부분 인정되기 때문이다.⊙ 관련뉴스[애널리스트 리포트] 국민은행 투자의견 엇갈려23일에는 전날 부진한 1분기 실적을 발표한 국민은행에 대한 보고서가 잇달아 나왔다.일단 외국계 증권사들은 국민은행의 투자의견과 목표주가를 유지한 반면 국내 증권사들은 실적 추정치와 목표주가를 줄줄이 하향조정했다.동원증권은 23일 국민은행 목표주가를 기존 5만7000원에서 4만5400원으로 20% 내렸다. 배현기 동원증권 애널리스트는 "국민은행의 1분기 순이익은 당초 예상치에 크게 못 미치는 수치이며 이는 신용카드 부문 실적 악화에 따른 것"이라고 분석했다.이와 달리 외국계 증권사들은 국민은행의 투자의견과 하반기의 관건은 기업 및 가계대출에서 부실채권의 증가를 어느 정도 저지할 수 있을 지의 여부에 달려 있다. 자회사인 국민카드의 처리 문제가 관심사로 작용 할 것이다. 현 시점에서는 합병하거나 현상태로 유지해도 모두 주가에 나쁜 영향을 줄 전망이다.- 국내 최대은행으로 탄탄한 소매금융 영업기반 보유하고 있는 국민은행은 2002년에도 은행업계 최대 규모의 이익을 실현하기는 하였으나, 신용카드부문 실적 악화로 전년에 비하여 수익성 다소 저하되었다. 단, 조달금리 경감과 자산운용의 대출집중 등을 통하여 순이자마진율이 제고되었고, 수수료 등 비이자부문 이익도 개선되는 등 전반적인 수익기반은 공고한 수준 유지하고 있다.- 신용카드부문 부담과 SK글로벌 여신보유에 따른 충당금 설정부담이 있으나, 주력부문인 가계여신의 80%가 담보대출로 구성되어 있어 여신회수에 문제가 없는 상황으로 전반적인 자산건전성은 뛰어난 수준이며, 2003년부터 통합시너지의 극대화에 은행 역량을 집중할 계획이다.국민은행, 중소기업 여신 부실화로 전망 하향-S&P(상보)2003년 6월 3일 오후 2시 17분[edaily 김병수기자] 국제신용평가사인 스탠다드앤푸어스(S&P)는 국민은행(60000)의 장기신용등급 전망을 "부정적"으로 하향한다고 3일 밝혔다. S&P는 현재 국민은행의 장기 회사채 등급을 "BBB+"로, 단기 등급을 "A-2"로 부여하고 있다.S&P는 이번 전망 하향은 경기 침체로 인한 중소기업 여신의 부실 우려와 상대적으로 비중이 높은 카드 여신의 수익성 악화될 것이라는 전망을 반영했다고 설명했다. 다만, 국민카드의 흡수 합병은 국민은행의 신용등급에 영향을 주지 않는다고 덧붙였다.S&P는 비연결 기준 국민은행의 요주의 이하 여신 비율은 2002년 6월말 6.8%에서 2003년3월말 8.57%로 악화됐다며, 국내 8대 은행의 2003년 3월말 현재 평균 6.54%로 국민은행보다 양호하다고 밝혔다.S&P는 “급격히 침체되고 있는 국내 소비와 불투명한 수출 전망은 국민은행의 중소기업 여신 건전

경영/경제| 2003.11.17| 11페이지| 1,000원| 조회(490)

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