본문내용
1. 금융기관의 구분과 특성
1.1. 제1금융권과 제2금융권의 차이
제1금융권과 제2금융권의 차이는 다음과 같다.
제1금융권은 은행을 말하며, 수표 발행 여부가 제1금융권과 제2금융권의 가장 큰 차이이다. 은행은 수표를 발행할 수 있으나 증권사, 보험사, 저축은행 등의 제2금융권은 수표를 발행할 수 없다. 또한 제1금융권의 금리가 일반적으로 제2금융권보다 낮은데, 이는 제1금융권이 규모가 크고 지점이 많으며 부대업무가 많아 비용이 많이 발생하기 때문이다. 따라서 목돈 저축은 금리가 높은 제2금융권에서 하는 것이 효과적이지만, 안정성 면에서는 제1금융권이 앞서며 온라인 뱅킹 등의 업무는 수수료가 싼 제1금융권을 이용하는 것이 바람직하다.
예금의 경우 안정성은 제1금융권이 우수하지만, 예금금리는 제2금융권이 더 높은 편이다. 예금상품의 종류도 제1금융권이 더 다양하다. 대출의 경우 제1금융권은 우대금리와 가산금리를 적용하며 제2금융권이 비교적 높은 대출금리를 부과한다. 또한 대출 절차와 조건 측면에서도 제1금융권이 더 복잡하고 까다롭다. 제1금융권은 정책자금을 취급하지만 제2금융권은 그렇지 않다.
소비자 입장에서 제1금융권과 제2금융권의 가장 큰 차이는 거래의 편리성과 금리라고 할 수 있다. 제1금융권인 은행은 제2금융권에 비해 점포가 훨씬 많아 전국 어디서나 쉽게 이용할 수 있다는 장점이 있다. 또한 은행은 가장 다양한 금융상품을 취급하고 있어 다른 금융기관을 찾아다닐 필요가 없이 편리하다. 특히 낮은 금리로 대출을 받을 수 있다는 점이 은행을 선호하는 이유이다. 하지만 대출 요건이 까다롭다는 단점도 있다. 반면 제2금융권은 대출 요건이 은행보다 덜 까다롭지만 대출금리가 훨씬 높다는 특징이 있다.
최근 금융 자유화가 빠르게 진행되면서 제1금융권과 제2금융권의 경계가 점점 허물어지고 있다. 예전에는 정부가 금융기관별로 업무 영역을 나누어 놓았지만, 지금은 이런 규제가 대부분 없어져 모든 금융기관이 자유롭게 경쟁하게 되었다. 따라서 제1금융권과 제2금융권의 경계가 점점 모호해지고 있는 추세이다.
1.2. 제3금융권의 개념과 특성
제3금융권의 개념과 특성은 다음과 같다.
제3금융권은 공식적으로 존재하는 개념은 아니지만, 제도권 금융기관인 은행, 보험사, 상호저축은행, 캐피탈사에서도 대출이 힘든 경우 이용하게 되는 대출 상품이며, 대출이자가 금융기관 중 가장 높은 편인 제도권 밖의 대금업체를 일컫는다. 주로 사채업체라고 불리는데, a&0, 프로그래스, 해피레이디, 러시앤캐시 등이 그 예이다.
제3금융권의 주요 특성은 다음과 같다.
첫째, 정식 금융기관이 아닌 제도권 밖의 대금업체라는 점이다. 제도권 금융기관에서 대출이 어려운 사람들이 주로 이용한다.
둘째, 제1금융권이나 제2금융권보다 대출이자율이 매우 높다. 보통 49%까지 이자율이 책정되어 있어 사실상 고리대금업의 성격을 띤다.
셋째, 법적 규제의 사각지대에 있어 대출 절차가 간단하고 빠르지만, 채권 확보를 위해 강압적인 행태를 보이는 경우도 있다.
넷째, 신용도가 낮거나 담보력이 부족한 서민들이 주로 이용하게 되면서, 이들의 금융 접근성을 높이는 데 도움을 주지만 동시에 과도한 이자 부담을 야기한다.
따라서 제3금융권은 제도권 금융기관의 사각지대에 있는 서민들의 급전 수요를 충족시켜주는 역할을 하지만, 높은 이자율로 인해 서민들의 채무 부담을 가중시키는 문제점이 있다고 볼 수 있다.
2. 새마을금고의 개요
2.1. 새마을금고의 설립 배경 및 연혁
새마을금고는 1963년 우리나라 향토개발사업의 목적으로 설립되었다. 경상남도 산청군을 시작으로 창녕군, 의령군, 남해군에 설립된 다섯 개의 조합이 새마을금고의 시초가 된 신용조합이다. 적극적인 조합 운동의 결과로 1963년 말에는 경상남도에만 115개의 조합이 설립되었고, 재건 국민운동중앙회가 해체되기 전까지는 국가의 주요 사업으로서 육성되었다.
새마을금고는 은행으로부터 소외된 금융 소외그룹을 관리하며 서민의 빈곤 해방에 도움이 되었고, 특히 우리나라의 경제부흥 시기와 외환위기 상황에서 서민을 위해 많은 활약을 하였다. 1980년에 거래자 수 777만 명과 총자산 4,211억 원을 기록하였고, 2012년에는 총자산 100조 원을 달성하는 등 지속적인 성장을 나타내었다. 현재는 거래자 수 2,064만 명과 전국에 3,200여 개의 점포를 가진 총자산 200조의 명실상부한 금융협동조합으로 발전하고 있다.
2.2. 새마을금고중앙회의 역할과 업무
새마을금고중앙회의 역할과 업무는 다음과 같다.
새마을금고중앙회는 전국 각지의 새마을금고의 공동이익과 성장을 위해 전략을 수립하고 실행하는 중앙은행의 역할을 한다. 본부와 전국의 13개 지역본부 체제로 운영되고 있으며, 주요 업무는 크게 일곱 가지로 분류할 수 있다.
첫째, 각 지역의 새마을금고 경영지원 및 지도·감독 사업 업무를 수행한다. 둘째, 새마을금고의 운영자금을 조절하는 중앙은행의 역할을 하는 신용사업 업무를 담당한다. 셋째, 새마을금고 회원을 위한 공제사업 운영 업무를 수행한다. 넷째, 회원의 예금과 적금 지급보장을 위한 예금자 보호 준비금 관리 업무를 수행한다.
다섯째, 새마을금고와 새마을금고중앙회의 발전을 위한 국내 및 해외 사례를 조사하고 연구하는 업무를 담당한다. 여섯째, 국제기구 또는 외국과의 협력을 통해 국제협동조합과 협력하고 우호를 강화하는 국제협력사업을 진행한다. 일곱째, 새마을금고 임직원의 교육과 훈련을 담당하고, 대외 홍보를 담당하는 업무를 수행한다.
새마을금고중앙회의 주요 업무 성과는 매년 발표하는 경영공시와 민원통계와 같은 자료로 확인할 수 있다. 2008년부터 운영하는 정책자금 대출이 누적 5조 원을 넘었으며, 코로나19 사태로 인한 긴급금융지원 서비스 등 회원을 위한 다각적 서비스를 제공하기도 한다.
3. 새마을금고의 금융 서비스
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