재무종합설계

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"재무종합설계"에 대한 내용입니다.

목차

1. 서론

2. 생애재무설계 개요
2.1. 라이프사이클 소득가설
2.2. 재무설계와 재테크의 차이

3. 청년기 및 가족형성기 재무설계
3.1. 결혼자금 마련을 위한 메자닌펀드 활용
3.2. 주택청약종합저축 가입

4. 자녀양육기 및 자녀성장기 재무설계
4.1. 교육비와 의료비 마련
4.2. 주택자금 대출을 위한 공유형모기지

5. 가족축소기 및 은퇴/노후기 재무설계
5.1. 국민연금과 퇴직연금제도 활용
5.2. 변액연금과 주가지수연계형연금(EIA)

6. 세금설계
6.1. 종합소득공제
6.1.1. 인적공제
6.1.2. 신용카드 등 사용금액에 대한 공제
6.2. 세액공제
6.2.1. 자녀세액공제
6.2.2. 특별세액공제

7. 보험설계
7.1. 종신생명보험
7.2. 실손의료보험

8. 결론

9. 참고 문헌

본문내용

1. 서론

우리를 에워싸고 있는 금융환경은 과거 수십 년 동안 빅뱅과 같은 변화를 거듭해 왔다. 1980년대를 전후하여 선진국을 중심으로 시작된 금융규제의 완화, 자유화, 증권화, 글로벌화 추세가 폭넓게 진행되면서 세계 금융환경은 커다란 지각변동을 경험해왔다. 여기에다 1990년대부터 정보통신기술의 눈부신 발달로 다양한 금융상품의 개발이 가능해지고 새로운 금융 기법의 적용이 용이해짐에 따라 국내 금융 산업은 외환위기 이후 금융이 재편되는 과정에서 금융시스템의 선진화를 위한 강도 높은 구조조정을 겪어야 했다. 최근에는 미국의 서브프라임 사태로 촉발된 금융위기가 전 세계로 확산되면서 신자유주의에 대한 도전과 함께 새로운 금융질서에 대한 변화를 요구받고 있으며, 세계 주요국의 양적완화 정책과 미 달러 금리 인상 기조와 함께 우리나라 금융시장의 불안정성은 더욱이 증폭되고 있는 실정이다.


2. 생애재무설계 개요
2.1. 라이프사이클 소득가설

라이프사이클은 개인이 결혼과 이혼, 출생과 사망 등을 겪으면서 시간에 따라 지나게 되는 다양한 단계가 개인의 소득과 지출에 어떠한 영향을 주는지 살펴보기 위해 만들어진 개념이다. 가족 혹은 가계의 라이프사이클 개념은 1903년 로웬트리(Rowentree)라는 영국의 경제학자에 의해 빈곤문제의 연구에 처음 사용되었다고 한다. 현재는 사회학, 심리학, 마케팅, 소비자학 등에서 라이프사이클의 개념이 널리 사용되고 있다.

라이프사이클 개념이 발달되어 온 주된 이유는 라이프사이클 개념을 사용하였을 때 가계를 상이한 집단으로 구분할 수 있고, 각 단계에 있는 가게의 다양한 행동을 설명하는데 도움이 되었기 때문이다. 라이프사이클을 구분하는 데에는 결혼, 첫 자녀의 출산, 막내 자녀의 출산, 첫 자녀의 결혼, 막내 자녀의 결혼, 그리고 배우자의 사망이 중요한 변수로 존재한다. 가계는 이러한 사건에 따라서 사회경제적인 지위와 가족 간의 역할, 그리고 가계의 소득 및 소비지출 패턴 등에 변화를 경험하게 된다.

20세기 초반의 연구들은 이러한 가계의 변화를 가장의 연령으로 설명하려 하였다. 가장의 연령에 따라서 가계가 겪는 단계가 비슷하게 나타났기 때문이다. 예를 들면, 가장이 20대에는 결혼하여 가족을 형성하고, 30대에는 자녀를 낳아서 양육하는 시기로 가족 구성원 주에 어린 자녀가 있고, 40대에는 자녀가 대학에 입학하여 가족과 떨어져 살기 시작하고, 50대에는 본격적으로 자녀가 결혼과 취업 등으로 분가하게 되고, 60대 이후에는 은퇴와 노년기를 맞이하게 되는 것이다.

가장의 연령은 또한 가계가 겪는 단계뿐 아니라 가장 자신의 일생에 걸친 소득 및 지출의 패턴을 나타내기에 좋은 변수였다. 20대에는 고등교육과 함께 취업을 시작하는 시기이므로 소득이 미미하게 나타나지만 결혼을 위한 지출이 크게 나타나고, 30대에는 소득이 일정한 수준에 들어서지만 내 집 마련과 자녀양육의 비용이 소득보다 크게 필요한 시기가 되고, 40대에는 소득과 지출이 점차 늘어나고 가계에 따라서는 소득의 크기가 지출보다 크게 되기 시작하며, 50대에 이르러서는 가장의 소득이 가장 높게 나타나며 그에 따라 저축의 기회가 가장 큰 시기가 되고, 60대에 접어들어서는 은퇴로 인하여 소득이 급격하게 줄어들고 지출이 지속적으로 발생하게 되는 것이다.

1960년대 경제학자인 앤도(Ando), 모딜리아니, 부룸버그(Brumberg) 등은 가계가 거치는 이러한 단계를 가계의 소득과 지출, 그리고 저축행동과 함께 연구하여 라이프사이클 소득가설을 내세우기에 이르렀다. 즉, 라이프사이클이란 가계가 가족의 형성부터 노년기를 거치면서 시간에 따라 겪는 단계를 의미하며, 라이프사이클은 가계의 소득과 지출, 그리고 저축행동을 설명하는 도구로 주로 사용되고 있다.


2.2. 재무설계와 재테크의 차이

재무설계와 재테크의 차이는 다음과 같다.

재무설계는 개인의 재무 목표를 달성하기 위해 체계적인 계획을 수립하고 실행하는 과정이다. 재무설계를 통해 개인은 현재와 미래의 재무 상태를 고려하여 구체적인 재무 목표를 설정하고, 이를 달성하기 위한 합리적이고 효과적인 투자 전략을 수립할 수 있다. 재무설계의 목적은 개인의 위험 관리와 자산 증식을 통해 장기적으로 경제적 안정을 도모하는 것이다.

반면 재테크는 주로 단기적인 관점에서 수익 창출에 초점을 맞춘다. 재테크는 특정 금융 상품이나 투자 기회를 선별하여 높은 수익률을 추구하는 기법을 말한다. 재테크에서는 시장 변동성에 대한 분석과 예측, 그리고 시기 선택이 중요하다. 따라서 재테크는 시장 동향에 민감하게 반응하며, 단기적인 수익 창출에 주력한다고 볼 수 있다.

즉, 재무설계는 장기적인 재무 목표 달성을 위한 체계적인 계획과 실행에 중점을 두는 반면, 재테크는 단기적인 수익 창출에 초점을 맞추는 것이 가장 큰 차이라고 할 수 있다.


3. 청년기 및 가족형성기 재무설계
3.1. 결혼자금 마련을 위한 메자닌펀드 활용

청년기(독신기)에 가장 중요한 생애 이벤트는 결혼이라고 할 수 있다. 결혼은 인생에서 새로운 전환점으로서, 개인 한 사람이라는 경제 개체가 가정이라는 집합체로 바뀌면서 생활이나 재무적인 면에서 커다란 변화를 가져오게 된다. 개인의 생활 습관, 소비 및 저축 습관 등 라이프스타일이 바뀌게 되고 가족의 수가 늘게 되므로 지출이 증가하고 경제 규모 또한 커지기 마련이다. 따라서 다양한 삶에 대한 선택의 폭이 넓어진 것과 함께 두 사람이 추구하는 인생을 풍요롭게 살아가기 위해서는 더욱 체계적이고 효과적인 재무설계가 필요하다.

성공적인 결혼 재무설계를 위해서는 구체적인 결혼계획을 수립해야 한다. 즉 몇 살에 결혼할 것인지, 결혼 자금은 얼마가 필요하고, 얼마를 저축할 수 있는지 등을 결정하여 결혼까지의 기간, 예상 물가상승률, 세후투자수익률 등을 고려하여 결혼에 필요한 금액을 산출한다. 결혼에 필요한 부족자금 마련을 위한 저축금액이 결정되면 그 다음 단계는 저축이나 투자 상품을 골라 실행하는 과정이다. 매월 적은 금액으로 목돈을 마련할 수 있는 금융상품으로는 정기적금이나 적립식으로 투자하는 펀드 등을 생각해볼 수 있다.

본인은 결혼 재무설계를 위한 금융상품으로 적정한 위험과 수익률을 보이는 메자닌 펀드를 선택했다. 메자닌 펀드란 안전자산인 채권과 위험자산인 주식에 비해 중간 정도의 수익성과 위험을 가지는 펀드로서 전환사채 및 신주인수권부사채와 같은 주식관련사채에 투자하는 펀드를 말한다. 비록 투자대상 자산의 신용위험이라는 리스크가 존재하지만, 채권과 주식의 유리한 장점만을 모두 누릴 수 있는 펀드로 주가 상승 시에는 상승에 따른 시세차익을 모두 누리고, 주가 하락 시에는 원금과 이자를 받을 수 있는 매력적인 투자자산이다.

본인의 현재 나이 26세, 결혼 예상 연령 36세, 예상결혼비용(현재물가기준) 100,000,000, 투자대상 메자닌 펀드(Mezzanine Fund), 세후투자수익률 5%(가정), 물가상승률 1%를 가정하였을 때, 물가상승률 1%를 감안한 10년 뒤 결혼 시점에서의 예상 결혼 비용은 110,462,213(100,000,00...


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