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1. 금융의 이해
1.1. 금융의 정의와 기능
금융은 자금의 여유자와 자금이 필요한 자를 연결하여 자금을 공급하고 효율적으로 활용하도록 하는 활동이다. 금융은 프랑스어 "Fin(종료)"에서 유래하여 지불하다, 채무를 갚다의 의미를 가지고 있다. 금융의 기능은 크게 재화적 융통, 재정적 융통, 신용적 융통으로 구분된다.
재화적 융통은 지불수단, 가격, 임금 등의 형태로 금전을 이용한 경제활동을 의미한다. 여기서 참가자는 구매자, 판매자, 근로자 등이 된다. 재정적 융통은 세금, 보조금 등의 형태로 정부와 개인 간 금전거래가 이루어지는 것을 뜻한다. 신용적 융통은 채권자와 채무자 간의 원금과 이자 관계로 이루어진다.
금융의 주요 기능으로는 교환수단, 계산단위, 가치저장물 등이 있다. 교환수단으로서 금융은 재화 매매의 대가로 사용되며, 계산단위로서 금융은 객관적인 가치 비교를 가능하게 한다. 가치저장물로서 금융은 화폐, 증권, 부동산 등의 형태로 보유되어 미래에 활용될 수 있다.
화폐는 인류가 발명한 사회적 합의물로, 조개로부터 비롯된 '화(貨)'와 옷감을 의미하는 '폐(幣)'가 합쳐져 '화폐'라는 용어가 만들어졌다. 화폐는 암호화폐로까지 진화해 왔으나, 암호화폐는 가치변동성이 크고 실제 생활에 활용하기 어려워 현재까지는 투자자산으로만 인정받고 있다.
중앙은행은 법화(Legal Tender)를 독점적으로 발행하여 화폐가치의 안정을 도모한다. 화폐 가치는 시간에 따른 가치 변동을 나타내는 이자와 물가변동에 따른 실질금리로 평가할 수 있다. 이자율이 하락하면 채무자에게 유리하고 채권자에게는 불리한 반면, 인플레이션이 지속되면 채무자에게 불리하게 작용한다.
따라서 금융은 자금의 효율적 운용을 통해 경제 주체 간의 거래를 가능하게 하고, 화폐와 신용제도를 통해 경제 활동을 원활하게 하는 중요한 역할을 수행한다고 할 수 있다.
1.2. 금융 상품과 금융 시장
금융 상품과 금융 시장은 개인과 기업의 재무 활동을 가능하게 하는 핵심적인 요소이다. 금융 상품은 개인과 기업의 다양한 재무적 수요를 충족시키기 위해 금융기관에 의해 개발되고 판매되는 상품이며, 금융 시장은 이러한 금융 상품이 거래되는 장을 의미한다.
금융 상품의 종류는 매우 다양하며, 크게 예금, 대출, 보험, 투자 상품 등으로 구분할 수 있다. 예금 상품에는 보통예금, 정기예금, 정기적금 등이 있으며, 대출 상품에는 주택담보대출, 신용대출, 마이너스통장 등이 있다. 보험 상품에는 생명보험, 손해보험, 연금보험 등이 있으며, 투자 상품에는 주식, 채권, 펀드, 파생상품 등이 있다. 이러한 금융 상품들은 개인과 기업의 다양한 재무적 수요를 충족시키는 데 활용된다.
금융 시장은 크게 화폐시장, 자본시장, 외환시장, 파생상품시장 등으로 구분된다. 화폐시장은 단기 자금 거래가 이루어지는 시장으로, 콜 시장, CD 시장, RP 시장 등이 있다. 자본시장은 중장기 자금 거래가 이루어지는 시장으로, 주식 시장, 채권 시장 등이 대표적이다. 외환시장은 국가 간 통화 거래가 이루어지는 시장이며, 파생상품시장은 선물, 옵션, 스왑 등의 파생상품이 거래되는 시장이다. 이러한 금융 시장은 개인과 기업의 자금 수요와 공급을 효율적으로 연결시키는 역할을 한다.
금융 상품과 금융 시장의 발전은 개인과 기업의 재무 활동을 더욱 다양화시키고 편리하게 만들었다. 예를 들어, 온라인 금융 거래가 활성화되면서 언제 어디서나 금융 거래가 가능해졌으며, 새로운 금융 상품들이 지속적으로 개발되어 개인과 기업의 다양한 재무적 수요를 충족시키고 있다. 또한 금융 시장의 발달로 인해 개인과 기업은 더욱 다양한 투자 기회를 얻을 수 있게 되었다.
그러나 금융 상품과 금융 시장의 발전은 금융 소비자 보호 문제, 금융 위험 관리 등 새로운 과제를 발생시키기도 한다. 이에 따라 정부와 금융 당국은 금융 소비자 보호 제도 마련, 금융 규제 강화, 금융 교육 확대 등의 정책을 추진하고 있다.
종합적으로 볼 때, 금융 상품과 금융 시장은 개인과 기업의 재무 활동에 필수불가결한 요소이며, 그 발전은 경제 전반에 걸쳐 큰 영향을 미치고 있다. 따라서 금융 소비자 보호와 금융 시스템 안정성 확보를 위한 지속적인 노력이 필요할 것이다.
1.3. 금융 관련 용어 및 개념 정리
금융 관련 용어 및 개념 정리는 금융 생활에 필요한 핵심 지식을 이해하는 데 도움이 된다. 금융 용어와 개념에 대한 체계적인 이해는 합리적인 금융 의사결정을 내리는 데 필수적이다.
첫째, 화폐는 교환의 수단, 가치 척도, 그리고 가치 저장 수단의 기능을 수행하는 것이 그 본질이다. 화폐는 상품이나 서비스를 교환하기 위한 보편적 수단이며, 경제 주체들이 가치를 객관적으로 측정할 수 있게 해준다. 또한 화폐는 시간의 경과에 따라 가치를 보존할 수 있어 사회적 부의 축적을 가능하게 한다.
둘째, 돈은 인생의 목표가 아닌 일상생활에서 유용하게 사용되는 수단이다. 돈은 단순히 물질적 가치만을 의미하는 것이 아니라 사회적 합의에 의해 형성된 개념이다. 따라서 돈에 대한 균형 잡힌 관점을 가지고 합리적으로 돈을 관리하는 것이 중요하다.
셋째, 금리는 돈의 시간가치를 반영하는 개념으로, 대출이자와 예금 이자율로 표현된다. 실질금리는 명목금리에서 물가상승률을 차감한 값으로, 통화가치의 실질적인 변화를 반영한다. 이자율은 경기 변동에 따라 변동되며, 개인의 재무 계획 수립 시 중요하게 고려되어야 한다.
넷째, 인플레이션은 화폐 가치의 지속적인 하락, 즉 물가 상승을 의미한다. 인플레이션이 지속되면 화폐의 구매력이 감소하여 채무자에게는 불리하고 채권자에게는 유리한 상황이 발생한다. 중앙은행은 물가안정을 위해 금리 조정 등 다양한 통화정책을 시행한다.
다섯째, 소비자물가지수는 도시 가구의 생활에 필요한 재화와 서비스의 가격 변동을 측정하는 대표적인 지표이다. 소비자물가지수는 인플레이션 측정, 실질 임금 계산, 실질 금리 산출 등에 활용된다.
마지막으로, 원금보장형 ELS와 예금자보호제도에 대한 개념을 이해할 필요가 있다. 원금보장형 ELS는 기초자산의 가치 변동과 관계없이 원금이 보장되는 금융상품이며, 예금자보호제도는 예금자의 손실을 보전하기 위해 운영되는 제도이다.
이와 같은 금융 관련 용어와 개념을 체계적으로 이해하면 합리적인 금융 의사결정을 내리고, 금융 생활을 더욱 효과적으로 관리할 수 있다.
1.4. 금융 활동과 법적 규제
금융 활동은 개인, 기업, 정부 등 경제주체들이 자금의 융통을 통해 이루어지는 경제활동을 의미한다. 이러한 금융 활동에는 다양한 법적 규제와 정책이 적용되는데, 이는 금융 시장의 안정성과 건전성을 확보하고 금융 소비자를 보호하기 위한 목적에서 마련된 것이다.
먼저 금융 기관에 대한 규제를 살펴보면, 은행, 증권, 보험 등 각 금융 업권별로 중앙은행, 금융위원회, 금융감독원 등의 규제와 감독을 받는다. 이들 기관은 자본금, 자기자본비율, 유동성, 건전성 등 금융회사의 재무건전성을 엄격히 관리하고 있다. 특히 은행법, 자본시장법, 보험업법 등 금융 관련 법규에 따라 각 금융 업권별로 인허가 제도, 영업행위 규제, 소비자보호 규제 등이 이루어지고 있다.
다음으로 금융 거래에 대한 규제를 보면, 자금세탁방지법에 따라 금융회사는 고객 확인, 거래 모니터링, 보고 의무 등을 이행해야...
