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1. 뱅크런의 개념과 발생 원인
1.1. 뱅크런의 개념과 유래
뱅크런의 개념과 유래는 다음과 같다.
뱅크런이란 "bank"(은행)와 "run"(달리다, 쏟아지다)이 합성된 말로, 경제 상황이 악화하며 금융시장에 위기감이 조성되어 은행의 예금 지급 불능 상태를 우려한 고객들이 대규모로 예금을 찾아가는 사태를 의미한다. 예금자들이 은행에 맡긴 돈을 되찾으려고 한꺼번에 몰려드는 현상에서 유래되었다.
뱅크런은 예금자들이 은행의 부실화 등에 따른 불안감으로 인해 자신의 예금을 인출하기 위해 은행으로 몰리는 현상이다. 이 때 은행은 예금인출 요구에 대응하지 못하여 파산에 이르게 되는 경우가 많다. 이는 은행이 예금자들로부터 받은 예금을 대출이나 투자 등에 운용하고 있기 때문에, 예금인출 요구가 급증하면 은행은 이에 대처하지 못하게 되는 것이다.
1.2. 뱅크런 발생 원인
1.2.1. 은행의 자금 운용 방식
은행의 자금 운용 방식은 은행이 수익을 내는 핵심 구조이다. 은행은 예금자들로부터 받은 예금을 이용하여 대출을 시행하고, 여유자금은 유가증권 등에 투자하여 차익을 내는 방식으로 운용하고 있다.
구체적으로 은행은 예금자들의 예금 중 일정 비율만을 지급준비금으로 보유하고 나머지는 대출이나 유가증권 투자에 활용한다. 지급준비금은 적금의 10%에서 자기자본을 뺀 금액, 예금의 5%에서 자기자본을 뺀 금액을 보유한다. 이처럼 은행은 단기로 돈을 빌려서 장기로 자금을 운용하는 포트폴리오를 구축하고 있다.
이런 은행의 자금 운용 방식으로 인해 문제가 발생할 수 있다. 만약 모든 예금자들이 한꺼번에 예금을 인출하려 한다면, 은행은 단기간에 지급준비금만으로는 이에 대응할 수 없게 되어 뱅크런에 직면할 수 있다. 대출금을 회수하거나 유가증권을 매각하는 데에는 시간이 필요하기 때문이다.
즉, 은행의 자금 운용 방식은 은행 수익 창출에는 효과적이지만, 동시에 뱅크런의 위험을 내재하고 있다고 볼 수 있다.
1.2.2. 예금자들의 은행에 대한 신뢰 상실
예금자들의 은행에 대한 신뢰 상실은 뱅크런 발생의 또 다른 주요 원인이다. 구체적으로 경제 상황이 악화하거나 은행 경영 부실 등으로 예금자들이 자신들이 맡겨 놓은 자금 보전에 불안을 느끼게 되는 경우, 은행에서 예금인출을 위해 갑자기 몰려들어 뱅크런이 발생하게 된다.
예를 들어, 은행이 부실해질 조짐이 보이거나 은행에 대한 부정적인 소문이 돌면, 예금자들은 은행의 실제 상황을 정확히 알지 못한 채 불안감을 느끼게 된다. 이 때 예금자들이 먼저 자신의 돈을 찾아가려 하면서 대규모 예금 인출이 일어나게 되는 것이다. 이렇게 예금자들의 심리적 불안감이 증폭되면 아무런 문제가 없는 건전한 은행들까지도 뱅크런에 직면하게 되는 문제가 발생한다.
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